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Wilas

Procesos de cobro: como son y como lidiar con ellos.

ProTI

ANÓNIMO
Buenas a todos, quisiera compartir con ustedes mi experiencia en cuanto a los procesos de cobro, el acoso, y mas. Especialmente como lidiar con ellos y algunas otras cosas, ya que en internet he encontrado pocos recursos pertinentes a nuestro pais. Ahora bien, yo conozco algunos puntos, y tengo conocidos que trabajaron en centros de cobros, por lo cual tengo conocimiento de segunda mano de los procesos de cobro de algunos call center (Como Credomatic, Citi y Promerica) pero la jurisdiccion no la conozco bien, entonces si hay aristas de este tema por favor podemos aportarlos y ojala el tema se vea bien completo y pueda llegar a ser sticky topic.

El ambito moral

Cuando se adquiere una deuda, adquirimos una responsabilidad. Por lo tanto, se le debe de hacer frente a la deuda por todos los medio posibles. Lo importante sin embargo, siempre es mantener un nivel de calidad de vida que sea satisfactorio para la persona y si es el caso, su familia, su pareja, etc. Cuando usted esta trabajando solo para pagar, obviamente es el resultado de sus acciones, pero el bienestar siempre va primero.

Cuando usted ya no mantenga calidad de vida porque una deuda lo esta asfixiando, es momento de buscar opciones. Las condiciones economicas de una persona son muy cambiantes, y muchas veces un giro de su economia puede terminar hundiendolo. Al final siempre existira una disyuntiva entre su responsabilidad adquirida y su solvencia, pero esto no significa tampoco que usted sea ni un ladron, ni un tranquilo ni un irresponsable.

Preguntese a usted mismo: Pago o como?

Llamadas de cobro.

Toda deuda tiene 2 etapas: un cobro administrativo y un cobro legal (proceso monitorio o cobro judicial). El proceso administrativo es cuando lo llaman de centros de cobro, le envían mensajes de texto, correos electrónicos u otros tipos de comunicación. Tipicamente el proceso va escalando, tanto en el tono del cobrador, como la frecuencia y el discurso.

(Parte1)
En los primeros días, los cobradores le van a solicitar coordinar una fecha de pago, o realizar un "compromiso de pago". Este compromiso, dicho propiamente, no tiene valor legal ni es vinculante. Si usted ya llego al punto en donde no le es posible pagar, comuníquele al cobrador que su situación económica no le permite seguir pagando. Este proceso se repetirá continuamente hasta un mes, aunque no es exacto. En esta primera instancia, probablemente no tope con cobro grosero, en especial cuando se trata de entes regulados como bancos tanto publicos como privados.

(Parte 2)
En la segunda instancia, que es la mas dura pues es donde el acoso se incremente con respecto a la primera instancia, los cobradores van a tornarse mas insistentes. Van a llamarle desde las 7:00 am hasta las 6 o 7 pm. Las llamadas entre las 7:00 am y las 7:50 am tienen varios propositos, en especial en el inicio de un cobro:

  • Dar con su persona antes de que ingrese a su trabajo, ya que hay mucha gente que no puede contestar el celular en su trabajo o no pueden tenerlo del todo.
  • Dar con su persona y hacerle discutir la deuda frente a su familia o conyuge, ya que hay un factor verguenza al discutir estos temas frente a familiares, para coaccionarlo a usted a un acuerdo de pago.

Este mismo principio aplica para las llamadas entre las 6:30 y 7 pm.

También en esta etapa, se recurre a llamar a sus familiares. Eso es altamente ilegal. Llamar a sus familiares y hacer de su conocimiento su deuda, su atraso o cualquier detalle de la operacion constituye una violación muy severa a la ley. El problema es que los familiares no tienden a acordarse ni la hora exacta, ni el nombre de la persona ni el numero de donde llamaron (si es que no llamaron de un numero privado), y todo esto hace muy difícil solicitar las grabaciones de las llamadas y por extensión poner una demanda, por falta de elemento probatorio.

También es en esta etapa en donde usted debe de reiterar que su situación financiera no le permite seguir pagando y solicitar expresamente al cobrador que anote en su sistema o solicitándolo a un supervisor, la situación. Esto le va a ayudar a establecer un antecedente escrito sobre el acoso.

En esta etapa usted va a oír groserías, ataques personales y cuestionamientos sobre su integridad, así que este preparado. También vera cobradores aparecer en su trabajo, falsas notificaciones que dan la impresión de ser oficiales pero no son mas que papeles que alguien imprimió en su oficina.

(Parte 3)
En esta etapa, que puede ser desde los 3 o 4 meses en adelante, usted comenzara a oír la disimulada amenaza del Cobro Judicial, por parte del "Area Pre-legal". En algunos casos como en Promerica, esta área realmente no existe, sino que es parte del área de cobros regular. En esta instancia los cobradores ya van a haber recibido por parte del centro de cobros, detalles sobre si usted cuenta con bienes a su nombre (tanto muebles como inmuebles), pues los mismos están en el Registro Nacional, donde con solo el numero de cédula pueden ser consultados.

Aquí se torna un poco mas complicado, dado que la mayoría de la gente no conoce lo mínimo de un proceso de cobro judicial ni como funcionan los embargos. Los cobradores van a hacerle creer sin decirlo expresamente, que es inminente un desahucio, una orden de captura de su carro o un embargo de salario. Incluso con los embargos salariales (que son lo mas común de suceder en estos casos) va a haber un solapado intento de hacerle creer que le van a embargar un monto altísimo que podría amenazar su subsistencia básica, lo cual no es así porque su salario cuenta con una protección del Código de Trabajo, plasmado en la Ley de Cobro Judicial.

También le van a hacer creer que usted va a ser despedido. En algunos casos hay empresas que no hacen nada, mientras que en otros optan por un despido con responsabilidad patronal. Es importante que usted consulte en su departamento de RRHH las políticas de la empresa para estos casos. En mi experiencia, la mayoría de empresas no van a arriesgarse a echarlo aunque sea con responsabilidad patronal. Al menos empresas serias y que valoren el recurso humano no lo hacen muy a menudo.

Realmente un cobro judicial es la ultima opción de un acreedor, puesto que es un proceso largo, cansado y que no les va a rendir frutos. Así que siempre hay que dudar cuando le digan que la demanda ya se presento o va a ser presentada, pues muchas veces es una amenaza vacía, en especial con montos bajos.

(Parte 4)
En esta ultima instancia ya esta contemplado el proceso de cobro judicial, y el ámbito jurídico. Debido a que no lo domino, insto a algún forero a que me colabore en redactar lo que crea conveniente incluir en esta parte.

Como lidiar con el acoso (personal)

  • Cuando ya comienza el acoso, se vuelve muy tedioso estar recibiendo estas llamadas que son repetitivas, molestas y en algunos casos un festín de insultos. Hay formas de mitigarlo, las mas efectivas son:
  • Instale en su celular un app que le bloquee las llamadas de privados (Recomendada: Blacklist)
  • Establezca en su contestador un mensaje que explicitamente diga que usted no contesta privados
  • Instale en su celular un app que grabe las llamadas. Tener registro de ellas es de suma importancia (Recomendada: Automatic Call Recorder)
  • Cuando inicie la llamada indiquele al cobrador que usted va a proceder a grabar la llamada a partir de ese momento (aunque ya la este grabando) y acto seguido solicitele identificarse con nombre completo y a cual empresa pertenece. Esta es la medida mas efectiva de todas e intimida al cobrador, lo modera, y en algunos casos cuelgan.
  • Haga la tarea, escuche las grabaciones, conozca a los cobradores. Cuando lo llamen muy seguido mencione los nombres y los dias que lo han llamado y exprese que usted va a interponer una denuncia por acoso (aunque no lo vaya a hacer, aunque se recomienda). Que usted ya ha expresado que no puede seguir pagando y que envien el proceso de cobro a la instancia que deban de enviarlo. Este es el segundo metodo mas efectivo.
  • Utilice dos palabras: "aja" y "no". Cuando le digan algo pero realmente no le esten preguntando nada conteste "aja" y cuando le pregunten algo (como arreglo de pago o fecha de pago o motivos) responda solamente "no". Esto exaspera al cobrador y ademas hace que la llamada acabe pronto.
  • Cuando la llamada este dando vueltas en circulo, digale expresamente al cobrador que estan dando vueltas en circulo y que va a terminar la llamada. Acto seguido ponga el mute en el telefono (no cuelgue). Muchas veces cuando se hace esto, puede escuchar (y grabar) al cobrador madreandolo porque cree que usted colgo. O sencillamente cuelgue realmente.


Como lidiar con el acoso (legal)

En este apartado tambien voy a necesitar ayuda de expertos.

Como enfrentar un inminente Cobro Judicial

  • Si tiene vehículos a su nombre (sin prenda), traspaselo a un familiar o persona de confianza.
  • Si tiene casa propia (sin hipoteca), también traspasela mediante un fideicomiso.
  • Si tiene ahorros, abra una cuenta en el Banco Popular y páselos ahí. Las cuentas de ahorro en el BP son inembargables. Si no tiene la posibilidad, liquide la cuenta y solicite a alguien de confianza que abra una cuenta y se la facilite.
  • Si no tiene a nadie de confianza, busque algún medio seguro y discreto de guardar el dinero y no se lo diga a nadie.
  • Algunos recomiendan a un familiar (como la mama) que interponga una demanda por pensión, ya que esto baja o elimina el monto embargable de su salario.
  • Busque un buen abogado que le asesore.
  • Si es una deuda de mas de cuatro años, contrate un abogado que le pelee una prescripcion de la deuda.
  • Si le ofrecen pagos parciales o acuerdos de pago, no los acepte. No firme nada. Esto interrumpe la prescripcion.


Algunas otras cosas

  • Al parecer Citi es un negocio medio oscuro y no cumple con un par de requisitos de Sugef, por lo cual ellos no manchan en Sugef.
  • Citi maneja su centro de cobros automatizadamente. Un sistema llama a los clientes y luego conecta al cobrador. El cobrador no sabe a quien esta llamando hasta que la llamada esta en curso.
  • Citi solo llama de privados y es el centro de cobros mas insistente (probablemente porque lo maneja una computadora) y tienden a llamar varias veces el mismo dia.
  • Promerica y Davivienda le dan el proceso de cobro a Gestionadora de Creditos.
  • Gestionadora es quiza la peor empresa de Costa Rica.
  • Beto te presta e Instacredit son negocios oscuros, en especial Beto. Mucho cuidado. Al mismo tiempo son los mas dificiles de que envien a cobro Judicial (como todas las garroteras).
  • Los cobradores de Credomatic son muy educados y guardan un perfil muy alto y profesional. Si bien son insistentes, con ellos cuesta mucho llegar a un pleito verbal.
  • Promerica es quiza de los entes regulados el peor.


Espero que este tema (que es un trabajo en progreso) sea de utilidad para todos y todas y que crezca y sea ampliado con todo lo que se pueda.
 
#1 en FACTURA ELECTRÓNICA
Excelente!
Gracias amiga!

Obviamente el tema tiene que mejorar y por eso busco la colaboracion de los foreros mas versados en el tema. El foro me ha ayudado mucho en este aspecto y quiero que exista este apartado para que el dia de mañana si alguien pasa por lo mismo que yo, tenga informacion y conocimiento que yo no tuve y me causo mucha ansiedad y problemas (incluso laborales, por rendimiento).
 
Mereces muchos puntos por ese aporte(q tirada que ya no exista), de hecho he visto muchas consultas relacionadas sobre esto en el foro. Salu2 y ojala se amplie y llegue a aportarle a muchos otros compañeros.
 
Amigo, excelente tema y gracias por tomarse el tiempo para informar a la gente, la verdad todos necesitan ayuda y es lamentable ver como abusan de la gente, en su mayoría trabajadora y responsable, que por motivos fuera de su control no pudo seguir honrando una deuda.

Ojala este tema sobre acoso y otros lo pusieran como adherido, porque es urgente que la gente tenga un espacio como este donde pueda buscar recomendaciones para afrontar esto.
 
Mi pregunta al final y la hice en otro post es, de cuanto es el embargo si llegara a darse, supuestamente es de acuerdo al salario pero me gustaria tener 1 idea
 
Mi pregunta al final y la hice en otro post es, de cuanto es el embargo si llegara a darse, supuestamente es de acuerdo al salario pero me gustaria tener 1 idea

- El embargo de salarios en Costa Rica está regulado en el artículo 172 del Código de Trabajo, cuyos puntos esenciales detallamos a continuación:
– Salarios menores al Salario minino de Ley son inembargables.
– El salario Mínimo de Ley se entiende como el menor salario que por decreto fija el Gobierno cada seis meses, que en nuestro país es el de trabajador no calificado multiplicado por 26, ya que es menor que el de servidora domestica.
– Para el Primer semestre del 2015, este salario es de ¢247,242.84
– Como se determina el monto a embargar de un salario: se necesitan los siguientes elementos:
– El salario bruto de el trabajador y restarle las cargas sociales (salario-9,17%) lo que llamaremos “suma liquida”.
– Salario mínimo de ley vigente. en este caso 247.242.84
– Entonces le restamos a la “suma liquida” el “Salario mínimo” resultando el salario a embargar.

Entonces, Si el salario bruto es igual o menor a tres veces el salario mínimo vigente, se puede embargar hasta una octava parte de el salario a embargar.-

Si el salario bruto, supera más de tres veces el salario mínimo vigente, la suma restante se puede embargar hasta en una cuarta parte del resto.

Ejemplo

Salario Bruto
₡400.000,00

Menos Cargas Sociales
₡36.680,00
Menos Impuesto de renta neto
₡0,00
Salario Líquido (Sala bruto – cargas sociales – impuesto de renta neto)
₡363.320,00
Menos salario inembargable ( I Semestre del 2015)
₡247,242.84
Suma Máxima Sujeta a Embargos
₡116.077,16
Suma mensual a embargar (1/ 8)
₡14.509,64

En este caso no se puede efectuar el embargo de 1/4 ya que el salario embargable no supera tres veces el monto del salario mínimo, es por eso que solo se puede embargar en 1/8.

Fuente: Embargo de Salarios en Costa Rica 2015 | TicoAbogados
 
Última edición:
Puta, otra pregunta cuando dice q negocios oscuros, q es de sicarios o que lo mandan a pichasear??
No necesariamente. Yo si he escuchado historias de que a alguien una garrotera X (no voy a decir cual) lo han agarrado a golpes, pero no se si realmente creerlas.

A lo que yo me refiero es que por ejemplo, la Sugef le pide a los Bancos tener una cierta cantidad de dinero en bovedas para responder sobre el dinero que prestan. Ese dinero es auditado y controlado muy meticulosamente. Segun entiendo, Citi por ejemplo no cumple esta normativa. Cuando Davivienda era HSBC no la cumplia tampoco. Se dice por ahi que Citi y HSBC son las entidades internacionales con mayores fugas de capital en evasion fiscal.

Las garroteras, por su parte, tienen toda la pinta de evasion fiscal y lavado. En especial una que construyo un mega edificio alla en Sta Ana de la noche a la mañana.
 
Acoso telefónico

Un consejo que les puedo agregar también, para afrontar el acoso: si están cansados de que le dejen correos de voz todos los días, pidan a su operador de telefonía que les desactive el casillero de voz. Cuando me llaman y no contesto o el cel está apagado simplemente suena ocupado y ya.

Otro consejo: si les mandan faxes a su trabajo, guárdenlos todos, apunten las fechas y horas exactas en que los recibieron y más si fueron enviados a alguien de otro departamento como su jefatura o RRHH. Si al celular les mandan muchos mensajes de texto, guardarlos también. Todas esas son pruebas de acoso.

Recuerden que el ACOSO tiene como objetivo que el deudor se sienta avergonzado, desmotivado, etc, para obligarlo a hacer algún abono.
 
Un consejo que les puedo agregar también, para afrontar el acoso: si están cansados de que le dejen correos de voz todos los días, pidan a su operador de telefonía que les desactive el casillero de voz. Cuando me llaman y no contesto o el cel está apagado simplemente suena ocupado y ya.

Otro consejo: si les mandan faxes a su trabajo, guárdenlos todos, apunten las fechas y horas exactas en que los recibieron y más si fueron enviados a alguien de otro departamento como su jefatura o RRHH. Si al celular les mandan muchos mensajes de texto, guardarlos también. Todas esas son pruebas de acoso.

Recuerden que el ACOSO tiene como objetivo que el deudor se sienta avergonzado, desmotivado, etc, para obligarlo a hacer algún abono.

Mae estoy guardando todo esto por aparte, como un actualizacion al tema. Lo que pasa es que al parecer la config del foro no me deja editar el post original.

Lo de la desactivacion del correo de voz yo personalmente lo encontre muy poco eficaz. Cuando lo tenia desactivado, lo que hacian era llamar a la casa de mi mama que yo se que es ilegal, pero mi mama es tan pero tan chapa que nunca apunto ni horas ni quien llamo y ya la estaban hostinando a ella (sin que ella pudiera tener elemento probatorio) entonces decidi reactivarlo porque asi al menos yo puedo grabar los mensajes de voz que me dejan y de paso la cantidad y las horas.

Son puntos de vista, supongo.
 
[*]Si tiene vehículos a su nombre (sin prenda), traspaselo a un familiar o persona de confianza.
[*]Si tiene casa propia (sin hipoteca), también traspasela mediante un fideicomiso.
[*]Si tiene ahorros, abra una cuenta en el Banco Popular y páselos ahí. Las cuentas de ahorro en el BP son inembargables. Si no tiene la posibilidad, liquide la cuenta y solicite a alguien de confianza que abra una cuenta y se la facilite.
[*]Si no tiene a nadie de confianza, busque algún medio seguro y discreto de guardar el dinero y no se lo diga a nadie.
[*]Algunos recomiendan a un familiar (como la mama) que interponga una demanda por pensión, ya que esto baja o elimina el monto embargable de su salario.


Nunca, nunca nunca y nunca, esconda sus bienes, esto es fraude de simulación y puede ser probado como tal, es un delito tipificado en el código penal y se paga con cárcel.
 
[*]Si tiene vehículos a su nombre (sin prenda), traspaselo a un familiar o persona de confianza.
[*]Si tiene casa propia (sin hipoteca), también traspasela mediante un fideicomiso.
[*]Si tiene ahorros, abra una cuenta en el Banco Popular y páselos ahí. Las cuentas de ahorro en el BP son inembargables. Si no tiene la posibilidad, liquide la cuenta y solicite a alguien de confianza que abra una cuenta y se la facilite.
[*]Si no tiene a nadie de confianza, busque algún medio seguro y discreto de guardar el dinero y no se lo diga a nadie.
[*]Algunos recomiendan a un familiar (como la mama) que interponga una demanda por pensión, ya que esto baja o elimina el monto embargable de su salario.


Nunca, nunca nunca y nunca, esconda sus bienes, esto es fraude de simulación y puede ser probado como tal, es un delito tipificado en el código penal y se paga con cárcel.
Por favor. Usted cree que unos abogadillos de cobro judicial van a pelear esto? Sea mas serio.

Liquidar una cuenta no es un delito. Sencillamente usted se esta pasando a otro banco por motivos X, Y, Z (tasa de interes, por algun producto como operadora de pensiones, etc). Traspasarle el carro o la casa a su esposa o familiar tampoco es delito siempre que se haga bien. El problema es si usted traspasa el bien simulando una venta porque eso es falsedad ideologica. Si usted realiza una donacion (aunque pierde el derecho sobre el bien), no hay nada que hacer, y si hace un fideicomiso eso es intocable.
 
Yo me pregunto...porqué si alguien tiene vehículo, casa propia o ahorros simplemente no paga la deuda? O sea tiene pero no quiere...como es de carebarra la gente...
 
Yo me pregunto...porqué si alguien tiene vehículo, casa propia o ahorros simplemente no paga la deuda? O sea tiene pero no quiere...como es de carebarra la gente...
Si mi chiquita, y lo que flota en el cielo es algodon de azucar.

Vea mi vida, la economia de la gente varia mucho. Un mae que breteo por años para comprarse un carrito, lo pago, luego se enredo con una tarjeta (un mal negocio, se quedo sin trabajo, tuvo una emergencia) usted cree que merece perderlo por un desliz? Un mae que tiene su casita (porque la heredo, porque la pago despues de muchos años, porque se pego la loteria) y tiene a su familia, tiene que ir a pasar miserias alquilando, lo cual es un gasto mas si ya tenia la casa pagada.

Asi te puedo poner cientos de ejemplos. Pero el punto es: no juzque mi amor porque usted no sabe si va a tener que pasar por algo similar. No juege de correcta, no se crea muy galleta, entienda y acepte que la vida tiene mil vueltas, corazon.

Ahora, dicho esto, si no tenes nada positivo que aportar al tema y vas a venir solo a juzgar, mejor das media vuelta y que la gracia de Zeus me la acompañe.
 
Respondiendo a su pregunta..si, si me parece que por un desliz, por falta de trabajo o lo que sea, haya que ver de donde se saca para pagar una deuda...porque para eso hay que pensar antes, tomar decisiones y asumir riesgos y consecuencias...

Y allá ud si se sintió juzgado (por algo será) cuando yo solo hacía una pregunta y di mi opinión de algo muy evidente..se tiene pero no se quiere...o sea yo entiendo que hay gente que del todo no tiene como responder, a esa gente la entiendo...pero de ahí a sugerir esconder bienes solo para no pagar, es otra cosa.
 
Quizá si algún abogado del foro me aclara, pero tengo comprendido que es simulación si traspasa los bienes si hace los traspasos POSTERIOR a un decreto de embargo??

si lo hace antes de manera preventiva me parece no hay bronca

yo que he pasado por procesos de embargo, manchas, cobros y todo eso se lo difícil que es afrontar una situación que se sale de las manos. Pero uno poco a poco se puede ordenar. Y me encanta este tema porque se que ayudará a muchísima gente que no tiene dinero para asesorarse legalmente y desconoce sus derechos
 
Y allá ud si se sintió juzgado (por algo será) cuando yo solo hacía una pregunta y di mi opinión de algo muy evidente
Claro que si, nena. Yo estoy aportando al tema, conoces lo que significa esa palabra? Aportar?, porque estoy pasando por una situacion muy complicada. En algun momento tuve impulsos negativos sobre como intentar solucionar, en detrimento de mi salud, de mi integridad... Entonces la idea es aconsejar a la gente para que vea que hay soluciones mas alla de quedarse en la calle y sin un solo cinco. Lo entendes, reina?

Pero bueno, pasemos a mejores cosas. Gracias por venir aqui a embarrar el tema, mi cielo.
 

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