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Wilas

Coopemex en investigación

La situación es delicada, pero al parecer, la gente está actuando con calma, y la intervención de la SUGEF marcha con totla normalidad.

De la información, se desprende que la administración de la cooperativa habrái actuado en forma fraudulenta para tratar de ocultar un deterioro en su posición patrimonial, así como ocultar un incremento importnate en su nivel de moratoria.

Ahora, esto en sí no resulta ser un problema muy grave, si se logra manejar en forma responsable. El principal problema que tiene la cooperativa es el nivel de suficiencia patrimonial, que es el patrimonio de la cooperativa dividido por sus activos, que en este caso son los préstamos.

Este nivel es actualmente de 7%, por debajo del 10% mínimo que necesita. En este caso, los dueños de la cooperativa deben aumentar su patrimonio en 3%, l oque significa dar un aporte económico a la cooperativa. O deben reducir sus activos, eso quiere decir que al momento de recibir el dinero de los préstamos que han hecho, deben guardar el dinero y no prestarlo de nuevo.

La segunda opción es más difícil de concretar, dado que la devolución de préstamos se hace en forma paulatina: la mayoría son hipotecas o préstamos a largo plazo, con 20 años o más de duración, por lo que la recuperación es muy lenta, por lo que tratar de llegar al 10% por este medio es prácticamente imposible de hacerlo en el plazo de 3 meses de intervención.

Queda entonces aumentar el patrimonio. Eso significa como dije antes, que los dueños de la cooperativa (sus afiliados) deben aportar más recursos para aumentar el patrimonio de la cooperativa. O, alternativamente, nuevos socios deben hacerlo.

Otra solución sería que Coopemex fuera absorbida por otra insitución, con suficiente patrimonio para poder cubrir el faltante de éste banco. Esto puede ser difícil, porque la mayoría de las instituciones financieras operan en el límite de 10%. Pero quizás una con bastante reputación y solidez pueda hacerse cargo.

Qué deben hacer los depositantes? Ellos deben entender que la mayoría de sus depósitos están invertidos en los préstamos que hizo Coopemex. Y que no es posible la devolución total de lo que tenían depositado en forma rápida. Esto es muy peligroso. El problema es que lo que es racional para todos como grupo, no lo es necesariamente para una persona. Si a una persona se le devuelven todos sus depósitos, la financiera no está en problemas. Si todos demandan al mismo tiempo, puede irse a la quiebra, aún si la cooperativa está bien administrada.

Es un equilibrio muy precario. Por ende, lo principal es ahora tratar con calma esta situación, y garantizar que no existen problemas similares en otras cooperativas o instituciones financieras.
 
Que pasaría con la gente que tiene deudas con Coopemex si la institución llegara a quebrar?
 
Que pasaría con la gente que tiene deudas con Coopemex si la institución llegara a quebrar?

Si llegara a quebrar, lo que se llama la "cartera de préstamos" se puede repartir a otras instituciones financieras, que las podrían comprar a cambio de recibir el pago de la devolución del préstamo. Pero para el que tomó el crédito todo sigue igual.

Pero algo muy importante que deben saber los que tienen un préstamo con esta coperativa, es que la intervención no significa que pueden dejar de pagar las cuotas. De lo contrario, puedne verse en problemas de cobro judicial, y pérdida de calificación de crédito. Que la cooperativa esté en problemas no cambia en nada la obligación que se tiene de pagar el préstamo.

Otra cosa es que la administración de dicha empresa debe renunciar e incluso tiene el potencial de ser acusada de fraude, si de verdad mantuvieron una contabilidad paralela.
 
Umm.. estoy muy preocupado por la pachanga que se tiene la SUGEF. De hecho me parece una porqueria de institucion en donde literalmente se sacan los mocos(me disculpan las malas palabras pero si estoy sumamente enojado por el riesgo de una crisis sistematica del sistema financiero nacional) mientras los bancos y financieras asumen riesgos inherentemene peligrosos en prestamos hipotecarios de propiedades sobrevaluadas por la burbuja especulativa.

1. El riesgo de usar la suficiencia patrimonial es que se clasifican los prestamos inmobiliarios como activos de valor fijo en el cual no se toma en cuenta las burbujas existentes cuando se cotizo inmueble para cuando se realizo el prestamo. Que sucede cuando se empiezan a dar ejecuciones masivas de hipotecas por falta de pago, despues de que la burbuja se desinfal??.. bueno el mercado se inunda de casas y estas pierden valor, por lo tanto el prestamo tiene un mayor valor que la garantia; por lo tanto el banco incurre en una perdida a nivel del activo. Por ende esto disminuye su suficiencia patrimonial considerablmente en muy poco tiempo. Basicamente esto fue lo que sucedio en USA con los bancos.

2. Y ahora la Sugef, sabiendo que en Estados Unidos paso por una situacion similar anteriormente, decide seguir sacandose lo mocos y no revisar con detalle los riesgo asumidos en la emision de prestamos en la burbuja inmobiliaria. Peor aun, sabiendo que la cartera de prestamos "readecuados" en el Popular se disparo a 8 mil y la deuda de tarjetas de credito representa mas del 3%, lo cual quiere decir que el tico esta endeudado a mas no poder, niegue que existe un riesgo sistemico en el sistema financiero nacional. Esto se sabia con anterioridad y no hicieron nada; y ahora al anio y medio COOPEMEX se pone panza para arriba. Lo mas preocupante es que en las bolsas nacionales ya los chismes corren porque literalmente no saben si los bancos tambien estan o no estan solventes.

3. La Sugef ayer demostro que no tiene credibilidad ni capacidad para evitar riesgos sistematicos de instituciones financieras. No fue la SUGEF la que se dio cuenta del problema de COOPEMEX, fueron los auditores externos cuando querian validar una fusion.

4. Esta pachanga se va a poner peor, cuando los intereses tanto en colones como en dolares suban y los deudores de prestamos decidan dejar su casa.
 
yo tengo una deuda de una tejilla con esa gente , pero como uno va a ir a pagar si las oficinas estan cerradas y las cuentas congeladas???

a mi sinceramente me preocupa ahora uno no sabe con quien esta segura la plata , creo que solo con un banco estatal es la mejor opcion!
 
#1 en FACTURA ELECTRÓNICA
yo tengo una deuda de una tejilla con esa gente , pero como uno va a ir a pagar si las oficinas estan cerradas y las cuentas congeladas???

a mi sinceramente me preocupa ahora uno no sabe con quien esta segura la plata , creo que solo con un banco estatal es la mejor opcion!
el banco popular tomo las cuentas, bueno al menos eso dice en el periodico
 
el banco popular tomo las cuentas, bueno al menos eso dice en el periodico

Lo que dice la noticia (Prensa Libre) es que el Banco Popular le prestó a Coopemex entre 19 mil y 28 mil millones de colones. Y es el principal acreedor de Coopemex.

Los acreedores de un banco son principalmente los depositantes y otras organizaciones que le prestan recursos al banco, a cambio de un interés. El banco usa esos recursos para hacer préstamos.

Entonces, el Banco Popular tiene el mismo problema que los depositantes de Coopemex: sus cuentas fueron congeladas, así como el pago de intereses por al menos 3 meses.

Eso significa que el Banco Popular no recibirá ingresos por intereses, lo que merma sus ingresos generales.

Y posteriormente, deberá verse cuánto puede recuperar del dinero de los préstamos, si Coopemex debe liquidarse. Eso es muy complejo, ya que depende en cuál es el verdadero estado de Coopemex.

El gran problema de un Bancos es la diferencia que hay entre el plazo de sus activos (préstamos que otorgan) y pasivos (depósitos de los ahorrantes).

Por ejemplo, si un banco recibe 1000 en depositos, parte de estos los guarda como reserva (10% digamos) para devolver dinero a los depositantes cuando retiran sus depósitos. El resto lo da en préstamo, recibiendo intereses que usa para pagar en parte a los depositantes.

EL Banco tiene Como Activo un Préstamo de 900, más 100 de reserva (dinero que no gana mucho retorno). Y como contraparte tiene como obligaciones 1000 en depósitos.

Ahora, repitiendo ese ejercicio miles de veces con miles de clientes, los bancos tienen una proporción similar entre reservas (10%), préstamos (90%) y depósitos.

En situaciones normales, los depositantes no retiran todos sus depósitos al mismo tiempo. Eso le permite al Banco tener un pequeño porcentaje de estos depósitos en reservas de efectivo, para hacer frente a las salidas diarias de depósitos.

El problema surge si, como el el caso de Coopemex, empieza a verse que los préstamos que hizo el banco tienen problemas.

Siguiendo con el ejemplo, Coopemex prestó los 900 colones a una empresa que ahora se descubre no está en capacidad de devolver todo el dinero, o al menos no pagar lso intereses del préstamo. Esto significa que el valor del préstamo es menor a 900, porque la recuperación completa no es posible. DIgamos 850.

El problema para Coopemex es que aún tiene como obligación devolver 1000 colones en depósitos: esa obligación no ha cambiado. En esta circunstancia, Coopemex puede hacer dos cosas:

1) Pedir a alguien dinero para aumentar sus reservas, para suplir los 50 colones que perdió el valro de los préstamos. El problema es que pedir dinero prestado tiene sus costos, y en la situación que se encuentra, puede que nadie le preste dinero.

2) Declarar la incapacidad de hacer frente al pago de depósitos, y acogerse a la intervención. Al menos esto beneficia al Banco por el hecho que durante la intervención, no debe apgar intereses.

Por otra parte, el congelamiento del pago de intereses puede ser contraproducente al final, porque al levantarse la intervención, los depositantes se sentirán traicionados por el banco, y aún si lograra mantenerse solvente, la pérdida de confianza haría que los depositantes abandonaran al Banco en masa, lo que echaría al traste lo logrado en la intervención.
 
yo lo lei en "la extra", pero ahora que lo vuelvo a releer me doy cuenta q lei mal, gracias x el aporte
 
yo lo lei en "la extra", pero ahora que lo vuelvo a releer me doy cuenta q lei mal, gracias x el aporte


Viendo la noticia en el Extra, creo que se aclara un poco más, y tu apreciación no es tan errónea.

Al parecer, los créditos que recibió Coopemex del Banco Popular están garantizados con los pagarés de los préstamos que hizo Coopemex a personas.

Es decir, cuando Coopemex le hizo un préstamo a Juan Pérez, Juan Pérez se prometió a devolverlo más los intereses. Coopemex fue al Banco Popular y pidió prestado a éste con base en los pagarés.

Esto es completamente legal. El problema para el Banco Popular se da si algunos de estos pagarés son de préstamos de mala categoría. Aquí lo que es reelvante es saber cuánto le prestó el Banco Popular a Coopemex a cambio de estos pagarés, contra lo que pueda recuperar.

Y ciertamente, si Coopemex quiebra, lo que puee hacer es traspasar los préstamos al Banco Popular, y éste recibe los pagos de Juna Pérez. Para Juan Pérez los términos del préstamo no debieran cambiar.

Pero la clave será cómo responden los ahorrantes una vez que se levante la restricción al retiro de los depósitos. Por más que se sanee el Banco, ninguna institución financiera, por más sólida que sea, puede sobrevivir un retiro simultáneo de todos sus depositantes, o un número sustancial de los mismos.

Po eso es crucial que se den señales calras de que si hubo irregularidades, éstas se van a sancionar y se despedirá a los responsables, y que la nueva administración será honesta y confiable. De lo contrario, mejor liquidar el banco, repartir la cartera, y ver cómo indemnizar a los depositantes.
 

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